Banki levél jöhet 218 ezer magyar családnak: októbertől megugorhat a lakáshitel törlesztője.
Mintegy 218 ezer lakáshitel-szerződésnél érhet véget szeptember 30-án a kamatstop, ami októbertől magasabb havi törlesztőt hozhat. Az átlagos emelkedés a jelenlegi becslések szerint néhány ezer forint lehet, de nagyobb tartozás és hosszabb hátralévő futamidő esetén ennél jóval fájdalmasabb összeg is kijöhet. A legveszélyesebb most az, ha az adós megvárja a bank levelét, és csak az első megemelt részlet után kezd számolni. Aki érintett lehet, annak még a nyáron érdemes kikérnie a banktól a kamatstop utáni pontos törlesztőt.
Nem minden lakáshiteles érintett, de sokan nem is tudják, milyen hitelük van
A kamatstop tervezett kivezetése elsősorban a változó kamatozású, valamint a legfeljebb ötéves kamatperiódusú, nem támogatott jelzáloghiteleket érintheti.
Különösen fontos ellenőrizni a szerződést annak, aki 2021 vége előtt vett fel lakáshitelt, és azóta nem váltotta ki hosszabb időre rögzített vagy végig fix kamatozású konstrukcióval.
A szerződésben ezeket a kifejezéseket kell megkeresni:
- változó kamatozás;
- kamatperiódus;
- referencia-kamatláb;
- BUBOR;
- kamatfelár;
- kamatforduló.
A Bankmonitor friss összesítése szerint mintegy 218 ezer szerződés áll még kamatstop alatt. A tervek szerint az intézkedés 2026. szeptember 30-án érhet véget, de a végleges jogszabályi és banki tájékoztatást minden érintettnek külön is figyelnie kell.
Miért nőhet meg hirtelen a törlesztőrészlet?
A kamatstopot 2022 elején vezették be, amikor a gyorsan emelkedő pénzpiaci kamatok rövid időn belül jelentősen megemelték volna a változó kamatozású lakáshitelek havi részleteit.
Az intézkedés nem engedte el a tartozás egy részét, és nem is adott végleges kamatkedvezményt. Ehelyett korlátozta azt a referencia-kamatlábat, amelyből a bank a hitel ügyleti kamatát kiszámította.
A kamatstopos hiteleknél ezért nem a mindenkori BUBOR teljes értéke jelent meg, hanem a 2021. október 27-én érvényes, lényegesen alacsonyabb szint. A bankok tájékoztatása szerint a védelem megszűnése után ismét a szerződés eredeti szabályai alapján számíthatják ki a kamatot és a törlesztőt.
A különbség még most is jelentős lehet. A Bankmonitor becslése szerint a kamatstop az érintett adósoknál jelenleg nagyjából 3,2–3,8 százalékponttal tarthatja alacsonyabban a hitelkamatot. Ha a nyár végéig csökkennek a pénzpiaci kamatok, a kivezetéskori ugrás mérséklődhet, de teljesen nem feltétlenül tűnik el.
Az átlag néhány ezer forint, de ez sok családot félrevezethet
Egy átlagos kamatstopos hitelnél jelenleg körülbelül 3,8 millió forint lehet a fennálló tartozás. A Bankmonitor június végi számítása szerint ilyen hitelnél a havi részlet nagyjából 4800 forinttal emelkedne, ha az intézkedést az akkori kamatszintek mellett vezetnék ki.
További kamatcsökkentések esetén az átlagos emelkedés körülbelül 4100 forintra mérséklődhetne. A Magyar Nemzeti Bank korábbi elemzése alapján ugyanakkor körülbelül 19 ezer családnak már komolyabb fizetési nehézséget okozhat a védelem megszűnése.
Az „átlagosan négyezer forint” azonban veszélyesen megnyugtató szám.
A tényleges emelkedés attól függ:
- mennyi tőketartozás van még hátra;
- hány év van a futamidő végéig;
- milyen referencia-kamatlábhoz kötötték a szerződést;
- mekkora kamatfelárat rögzítettek;
- mikor következik a következő kamatforduló.
Egy kisebb, hamarosan kifutó hitelnél valóban csak néhány ezer forintos változás jöhet. Egy több milliós, hosszú futamidejű tartozásnál viszont a családi költségvetésben már jól látható összeggel nőhet a havi kiadás.
A mi álláspontunk egyértelmű: a 218 ezer érintettet nem országos átlaggal kell megnyugtatni. Minden családnak még a kivezetés előtt meg kell kapnia a saját hitelére vonatkozó pontos számítást.
Ne várd meg az első magasabb részletet: ezt kérd most a banktól
A legfontosabb lépés nem egy új hitel azonnali felvétele, hanem a pontos információ megszerzése.
Írásban kérdezd meg a bankodtól:
- A hitelem jelenleg a kamatstop hatálya alá tartozik-e?
- Mennyi a jelenlegi kamatstopos ügyleti kamatom?
- Mekkora lenne az ügyleti kamat a kamatstop nélkül, a jelenlegi referencia-kamat alapján?
- Mennyi lenne az új havi törlesztőrészlet?
- Mikor jelenne meg először a magasabb összeg?
- Milyen fix kamatozású szerződésmódosítást vagy hitelkiváltást kínál a bank?
- Milyen egyszeri költségekkel járna a váltás?
Ezt érdemes internetbanki üzenetben, e-mailben vagy bankfiókban írásban benyújtani, hogy később is visszakereshető válasz érkezzen.
A bankok várhatóan saját tájékoztató levelet is küldenek majd az érintetteknek, de erre nem tanácsos tétlenül várni. Egy hitelkiváltás vagy szerződésmódosítás hetekig is eltarthat, különösen akkor, ha értékbecslésre, jövedelemvizsgálatra, közjegyzőre és földhivatali ügyintézésre is szükség van.
Egy 8 százalék fölé kerülő régi hitelt már érdemes összevetni az új ajánlatokkal
A kamatstop megszűnése után egyes régi konstrukciók kamata 8 százalék körülire vagy az fölé emelkedhet. A Bankmonitor példájában egy 3 százalékos felárú hitel kamata a várható pénzpiaci környezetben körülbelül 8,16 százalék lehetne, miközben az új, piaci lakáshitelek kamata 6,5 százalék körül mozoghat.
Ez nem jelenti azt, hogy mindenkinek azonnal ki kell váltania a hitelét.
Kisebb tartozásnál vagy rövid hátralévő futamidőnél az új hitel egyszeri költségei akár el is vihetik a kamatkülönbségen megnyerhető összeget. A hitelkiváltásnál számolni kell többek között az értékbecsléssel, a közjegyzői díjjal, a földhivatali költségekkel és az esetleges előtörlesztési díjjal.
Nagyobb tartozásnál és hosszabb futamidőnél viszont már érdemi megtakarítást jelenthet egy alacsonyabb kamatú, végig fix konstrukció. Az összehasonlításnál nemcsak a következő havi részletet, hanem a teljes hátralévő visszafizetést is meg kell nézni.
Három megoldás jöhet szóba a magasabb részlet ellen
Hitelkiváltás
Egy új bank kifizeti a régi tartozást, az adós pedig egy új, lehetőleg hosszabb időre rögzített kamatozású hitelt kezd törleszteni.
Ennek előnye lehet a kisebb kamat és a kiszámítható részlet. Hátránya az új hitelbírálat, az adminisztráció és az egyszeri költség.
Szerződésmódosítás a jelenlegi banknál
A bank felajánlhatja, hogy az ügyfél új hitel felvétele nélkül váltson hosszabb kamatperiódusra vagy végig fix kamatra.
Ez gyorsabb és egyszerűbb lehet a teljes hitelkiváltásnál, az ajánlat azonban nem biztos, hogy ugyanolyan kedvező, mint egy másik bank konstrukciója. Ezért nem szabad az első ajánlatot automatikusan elfogadni.
Előtörlesztés
Akinek van megtakarítása, csökkentheti a fennálló tőketartozását. Minél kisebb összegre számolják rá a magasabb kamatot, annál kevésbé nő a havi teher.
Előtörlesztés előtt azonban ellenőrizni kell a díjat, és nem érdemes a család teljes vésztartalékát lenullázni pusztán azért, hogy kisebb legyen a lakáshitel.
Az Ellenszél korábban bemutatott egy kevéssé ismert, egészségpénztári megoldást is, amellyel adó-visszatérítés fordítható lakáshitel-törlesztésre. Ez nem oldja meg önmagában a kamatstop megszűnését, de egyes háztartásoknál évente százezer forint fölötti segítséget jelenthet.
A banki levél nem feltétlenül csak rossz hírt tartalmaz majd
A bankoknak sem érdekük, hogy tömegesen fizetési nehézségbe kerüljenek az ügyfelek. Ezért elképzelhető, hogy egyes pénzintézetek a kamatstop kifutásakor külön szerződésmódosítási vagy hitelkiváltási lehetőségekkel jelentkeznek.
Felmerülhet:
- a futamidő meghosszabbítása;
- átmenetileg kisebb törlesztőrészlet;
- hosszabb időre rögzített kamat;
- kedvezményes hitelkiváltás;
- fizetési könnyítés a rászorulóknak.
Ezek azonban nem ingyenes ajándékok. A futamidő meghosszabbítása például csökkentheti a havi részletet, de növelheti a hitel teljes visszafizetendő összegét.
A bank ajánlatánál ezért mindig két számot kell nézni: mennyi lesz a havi törlesztő, és mennyit fizetünk vissza összesen a futamidő végéig.
Öt évig a bankok viselték a különbség nagy részét
A kamatstop politikailag népszerű védőháló volt, de a költsége jelentős részben a bankszektornál jelent meg. A pénzintézetek nem számolhatták el később tőketartozásként a kamatkülönbséget, és nem hosszabbíthatták meg miatta automatikusan a futamidőt.
A bankok egy része ezért korábban az Alkotmánybírósághoz fordult. Ahogy az Ellenszél is megírta, több nagy pénzintézet szerint a kamatstop utólag avatkozott be a már megkötött szerződésekbe.
Ez a jogi vita azonban nem változtat az adósok közvetlen problémáján. Egy családot nem vigasztal, hogy a bank vagy az állam viseli-e elvben a gazdaságpolitikai felelősséget, ha közben egyik hónapról a másikra megemelkedik a lakhatási költsége.
Amit most semmiképpen ne tegyél
Ne vegyél fel drága személyi kölcsönt kizárólag azért, hogy abból fizethesd a lakáshiteled magasabb részletét. Ezzel könnyen még költségesebb adósságot rakhatsz a meglévő mellé.
Ne írj alá azonnal olyan banki ajánlatot, amely csak az alacsonyabb havi részletet emeli ki, de nem mutatja meg a hosszabb futamidő teljes költségét.
Ne hagyd figyelmen kívül a bank levelét, és ne várd meg, amíg elmaradás keletkezik. Fizetési probléma előtt általában több megoldás áll rendelkezésre, mint akkor, amikor már késedelmes a hitel.
Ne dönts egyetlen online kalkulátor alapján. Az előzetes számítás hasznos, de a tényleges kamatot, díjakat és jogosultságot a bank személyre szabott ajánlata határozza meg.
A legnagyobb baj nem a kamatstop vége, hanem a felkészületlenség lehet
A kamatstopot nem lehetett korlátlan ideig fenntartani anélkül, hogy torzítsa a hitelpiacot és elrejtse a változó kamatozás valódi kockázatát. Ettől azonban az érintett családok problémája még nagyon is valós.
Azok az adósok lehetnek a legnehezebb helyzetben, akiknek nagyobb tartozásuk van, hosszú idő van még hátra a futamidőből, kevés a megtakarításuk, és a jelenlegi törlesztő is jelentős részt visz el a havi jövedelmükből.
A tervezett szeptember 30-i határidőig még van idő cselekedni, de már nincs idő hónapokig halogatni.
A legfontosabb mondat nem az, hogy átlagosan mennyivel nőhet a törlesztő. Hanem az, hogy a te törlesztőd pontosan mennyivel nőne – és van-e ennél olcsóbb, biztonságosabb lehetőség.
